【大纪元7月23日讯】(大纪元记者叶淑贞编译报导)在此刻经济衰退、金融市场疲弱不振的氛围下，想提早退休享福的人，不妨调整一下心态。据美国ABC News报导， T.Rowe Price资产管理公司研究发现，在退休后的五年内如果投资不当，很可能发生退休金提前耗竭的现象。为避免退休基金惨遭熊市啃噬，即将退休的人士，应该认真思考延后退休时间、延后退休金支领、退休后兼差、缩减不必要的开支等课题，否则可能面临退休享福的愿望落空、生活开支陷入严重缩水的窘境。

现金为王 延后退休为妙

理财专家建议，如果退休后正巧碰到市场不景气，“现金为王”则是最好的投资决策。如果计划退休，首先应该在401(k)退休金帐户、可抵税的基金帐户中累积更多的现金部位。一旦多头市场重新燃起，就可以动用这些现金部位投资，继续累积财富，以支应退休后的日常开支。

如果你选择提早退休，享受打高尔夫球的乐趣，但又担忧退休金不够的问题，那真是得不偿失。当然你可以牺牲打球的乐趣，换来每日安稳的睡眠，这是个人的自由。专家建议，如果现金还累积不够，应继续留在职场工作，或者退休后兼差，如此避开退休后碰上空头市场的窘境。

熊市提早退休 退休金越滚越薄

假设退休后，在个人退休帐户(IRA)中有50万美元。你打算每年从该帐户中提领4%，即2万美元来支应生活开销，并从剩余的48万美元当中赚取6%，即5.08万美元的利润。以此推算，第二年退休帐户资金将增长至51.7755万美元。这个提领4%、获利6%的算术，会让你的退休金越滚越多。

但是，假设出现熊市，像今年这种股市报酬率-15%的情形，第一年的退休金将只剩下40.8万美元。如果第二年持续不振，报酬率-5%，年底退休金将降为37.2096万美元。而每年的4%日常开销也会由2万、1.632万逐年递减，你的退休生活也就很难高枕无忧了。

如果你看苗头不对，在退休第一年股市暴跌15%时，兼差一份工作，而不去提领帐户的1.632万美元。即使第二年投资损失5%，帐户仍有38.76万美元。第二年如果持续兼差，假设市场也恢复了6%的报酬率，年底帐户余额便可增加为41.0856万美元。

延后提领退休基金

越晚领取社会安全福利津贴的时间，对退休者越有利。例如，62岁退休的人每年可领取1.5万美元，比66岁届龄退休者的2万美元，足足短少25%，即5千美元，对退休者可不是笔小数目。

此外，为降低股市低迷对退休生活的冲击，延后提领IRA及401(k)等延税退休金(tax-deferred retirement savings)也很重要。根据规定，RA与401(k)必须提领的最后期限是70岁半及59岁半，提前提领并不上算。急需用钱的话，可先提领其它课税基金帐户的资金。具有延税或免税功能的基金或退休金帐户，不要轻易动用。

切记在股市真正复苏之前，任何降低支出、增加所得的灵活调适做法很关键，都可以让你在空头市场中免受坐吃山空的困扰。

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